Uma pesquisa realizada em janeiro de 2022 descobriu que 63% dos trabalhadores CLT estão com pelo menos 50% da sua renda comprometida com dívidas. Com a alta constante na inflação, nem todo mundo têm oportunidades e condições para poupar dinheiro no dia a dia, já que muitas vezes, o salário é suficiente apenas para quitar as principais contas. 

Por conta desse cenário, Guilherme Casagrande, Especialista em Educação Financeira da Creditas, separou cinco dicas que podem ajudar a direcionar os recursos financeiros, melhorar os hábitos e traçar os objetivos.

1. Estabeleça metas e prazos

Para começar a traçar um plano financeiro, é importante listar os planos e o que é mais relevante no momento. Por exemplo, é fato que sempre haverá contas mensais para pagar, como luz, água e gás, então, isso deve ser priorizado antes de qualquer outro compromisso. Portanto, deve-se pensar nos objetivos financeiros e classificá-los de acordo com o tempo que pretende realizar cada um:

Curto prazo (1 ano). Exemplo: viagem;
Médio prazo (5 anos). Exemplo: comprar um carro;
Longo prazo (mais de 5 anos). Exemplo: comprar casa própria.

Assim, o planejamento mensal pode ser pensado com base na quantia que será investida para realizar esses planos. Se sobrar mais do que o esperado é até melhor para, em pouco tempo, superar a meta.

2. Como economizar dinheiro ganhando pouco?

Primeiro, é necessário saber exatamente o quanto recebe e o quanto gasta e ter em mente que, muitas vezes, o problema está na forma como administra o salário. O erro mais comum é não saber ao certo a própria renda mensal, fazendo com que as pessoas gastem mais do que têm, terminando o mês no vermelho.

Por isso, é importante calcular o salário bruto (valor cheio recebido) e o salário líquido (aquilo que sobra depois de ter tarifas e impostos descontados). “Comece analisando o holerite e calcule o salário total de todo mês. Se realizar serviços informais e sazonais, é importante não esquecer de adicionar à soma. No entanto, o ideal é não contar com essa renda que não é fixa, afinal, esse dinheiro é variável e não é possível ter certeza”, explica o especialista. Além disso, é importante saber quais são as despesas fixas imprescindíveis, assim, fica mais fácil ter uma ideia de quanto é possível economizar por mês.

3. Limite suas despesas

Muitos se preocupam em saber como economizar metade do salário, mas isso pode acabar em frustração pois é, na maioria das vezes, algo inviável. Guilherme sugere aderir à regra 50-30-20. “A ideia é distribuir melhor o que é recebido e, a partir disso, criar prioridades dentro do que deve pagar”, afirma. Para isso, o salário é dividido em três partes:

50% para gastos essenciais, como contas de água, luz, escola;
30% para gastos não essenciais, como lazer e beleza;
20% em investimentos para que os sonhos sejam concretizados, como Tesouro Direto, CDBs, LCIs e LCAs, FIIs e Ações.

Mas, claro, que esse é o ideal e deve ser adaptado a cada realidade. Os compromissos financeiros de alguém casado e com filhos é diferente de quem é solteiro e mora sozinho. Inclusive, existem outros modelos, como o de 70-20-10, se tiver mais despesas essenciais do que supérfluas. Cada momento da vida vai pedir uma adaptação.

4. Organize o orçamento com ferramentas

É muito útil usar ferramentas para ajudar no controle do orçamento. O ideal é começar listando todos os gastos, por menores que pareçam. Cada vez que desembolsar, é importante anotar e para otimizar o processo, pode-se usar uma planilha, por exemplo.

O ideal é incluir desde os custos mais básicos até as variáveis. “Muitas vezes, o que compromete a conta não são exatamente os valores fixos, mas gastos esporádicos e nem sempre fundamentais. Quando se registra tudo em uma planilha, fica mais fácil visualizar quais despesas mais comprometem a renda e o que é possível cortar”, conta.

Os softwares e aplicativos financeiros também ajudam não só a organizar, mas a lembrar de débitos e compromissos. Assim, evita-se o risco de esquecer o pagamento de algum débito importante.

5. Refinancie dívidas caras

O cheque especial e o rotativo do cartão de crédito têm taxas de juros muito elevadas, gerando dívidas difíceis de quitar. Por isso, esperar juntar um montante para conseguir pagar débitos antigos pode não ser o melhor caminho. Ao tomar essa decisão, corre-se o risco de não evoluir no objetivo de juntar dinheiro e ainda de se endividar cada vez mais, já que em caso de emergência poderá utilizar uma linha de crédito que não é saudável.

O especialista explica que, se já tem um débito e sente que está pagando caro, é importante procurar melhores condições de pagamento em outra instituição ou modalidade. Dessa forma, consegue-se economizar fazendo um refinanciamento, pois acaba trocando a linha de juros altos por uma que tenha parcelas mais acessíveis e um valor final mais justo.

O empréstimo com garantia de imóvel e o empréstimo com garantia de veículo, que têm as menores taxas de juros do mercado, estão entre as opções mais utilizadas nesses casos. Outra opção é o crédito consignado privado, em que as parcelas do empréstimo são descontadas diretamente da folha de pagamento do colaborador, o que reduz os riscos de inadimplência e possibilita políticas de crédito melhores e mais flexíveis.

Assim, com dívidas refinanciadas e trocadas por uma única, pagando parcelas menores e com taxas de juros mais baixas, fica mais fácil começar a poupar dinheiro. Se fizer um cálculo e guardar apenas o que pagaria de juros em outras linhas de empréstimo, irá perceber que está economizando duas vezes: ao fazer um refinanciamento e ao começar a guardar a diferença.